■ 개요
우리가 식당에서 음식을 시켜 먹고 매달 똑같이 쪼개서 지불하기보다, 처음 결제할 때 가능한 한 큰 금액을 털어내어 뒤로 갈수록 부담을 줄이는 쪽을 선택하는 분들이 있습니다.
은행에서 큰돈을 빌릴 때도 대출 초기에 원금을 대거 갚아나가면 매달 빠져나가는 이자가 눈덩이처럼 빠르게 줄어드는 효과를 누릴 수 있습니다.
내가 가진 소중한 자산을 안전하게 지키고 대출 이자 지출을 최소화하여 성공적인 주식 투자를 이어가려면 원금 균등상환의 원리를 반드시 알아야 합니다.
■ 정의
원금 균등상환(Equal Principal Payment)이란
대출받은 전체 금액(원금)을 대출 기간(개월 수)으로 똑같이 나누어 매달 동일한 원금을 갚고, 이자는 남아있는 대출 잔액에 대해서만 매달 새로 계산하여 지불하는 상환 방식입니다.
대출 초기에는 남아있는 대출 잔액이 크기 때문에 매달 내야 하는 이자가 가장 많아서 총 상환액(원금+이자) 부담이 큽니다.
하지만 시간이 지날수록 원금이 매달 일정하게 차감되므로 이자도 빠르게 줄어들어, 결과적으로 매달 납부하는 총 상환 금액이 점점 줄어들게 됩니다.
원금 균등상환의 매월 원금 및 이자 상환액을 산출하는 기본 계산 공식은 다음과 같습니다.
매월 갚는 원금 = 대출 원금 ÷ 전체 대출 개월 수
매월 갚는 이자 = (남아있는 대출 잔액) × (연이율 ÷ 12)
매월 총 상환액 = 매월 갚는 원금 + 매월 갚는 이자
쉽게 말해 원금 균등상환은 '매달 갚는 순수 빚(원금)의 액수를 똑같이 고정해 두고, 남아있는 빚에 붙는 이자를 점차 줄여나감으로써 갈수록 지출 부담을 가볍게 만들어주는 상환 방법'이라고 이해하시면 됩니다.
■ 실전 예시
실제 주식 시장과 자산 시장에서 대출을 활용해 부동산이나 주식을 매수할 때, 원금 균등상환 방식을 선택했을 때의 이자 절감 효과와 투자 수익률이 어떻게 움직이는지 가상의 사례를 통해 구체적인 수치로 살펴보겠습니다.
투자자 A씨와 B씨가 각각 주식 투자 및 내 집 마련을 위해 1억 원을 연이율 6.0%, 3년(36개월) 만기 조건으로 대출받았습니다.
A씨는 '원금 균등상환'을, B씨는 '원리금 균등상환'을 선택하여 매달 자금을 운용했습니다.
1. 원금을 빠르게 갚아 총 이자를 크게 아낀 A씨(원금 균등상환)의 사례
A씨는 36개월 동안 매달 정확히 2,777,777원씩 원금을 갚아나갔습니다.
첫 달 이자는 500,000원(총 상환액 3,277,777원)이었지만, 마지막 달 이자는 단 13,888원(총 상환액 2,791,665원)으로 줄어들었습니다.
A씨가 3년간 지불한 총 이자는 9,250,000원이었습니다.
이자 부담이 빠르게 줄어들자 A씨는 매달 절약된 이자 비용을 모아 배당 우량주 C기업을 꾸준히 적립 매수했고, 주가 상승과 배당으로 2,000만 원의 추가 순수익을 거머쥐었습니다.
2. 원금을 늦게 갚아 총 이자 지출이 더 많았던 B씨(원리금 균등상환)의 사례
반면 B씨는 매달 똑같은 금액(3,042,198원)을 갚는 원리금 균등상환을 선택했습니다.
B씨가 3년간 지불한 총 이자는 9,519,128원이었습니다.
B씨는 A씨에 비해 총 이자를 약 27만 원 더 지불해야 했으며, 대출 초기에 원금이 더디게 줄어들어 대출 잔액 감소 속도가 느렸습니다.
이처럼 원금 균등상환은 대출 전체 기간 동안 발생하는 총 이자 비용을 가장 적게 만들어주므로, 대출 비용을 최소화하고 장기적인 자산 형성 속도를 높이는 데 매우 유리합니다.
■ 주의사항
원금 균등상환 방식을 선택하고 자금을 관리할 때 투자자가 반드시 체크해야 할 중요한 한계점과 주의점도 존재합니다.
첫째,
'대출 초기 가계의 원리금 상환 부담이 극도로 크다는 점'입니다.
원금 균등상환은 대출받은 첫 달부터 가장 많은 이자와 동일한 원금을 동시에 갚아야 합니다.
소득이 일정하거나 초기 자금 여력이 부족한 사회초년생이나 가계의 경우, 대출 초기에 과도한 원리금 납부 때문에 생활비가 모자라거나 다른 우량주 투자 기회를 놓치는 자금 경색에 빠질 수 있습니다.
둘째,
'DSR(총부채원리금상환비율) 산정 시 불리함'입니다.
금융기관에서 대출 한도를 정할 때 DSR을 계산합니다.
원금 균등상환은 대출 초기의 연간 원리금 상환액이 가장 높게 잡히기 때문에, 대출받을 수 있는 최대 한도가 원리금 균등상환 방식에 비해 다소 적게 나올 수 있습니다.
따라서 내가 받을 수 있는 최대 대출 한도와 금리 추이를 함께 복합 대조 분석해야 합니다.
■ 핵심 요약
● 원금 균등상환은 매달 동일한 원금을 갚아남아있는 잔액에 따라 이자가 빠르게 줄어드는 상환 방식입니다.
● 다른 상환 방식에 비해 대출 기간 동안 내는 총 이자 비용이 가장 적어 이자 절감 효과가 탁월합니다.
● 대출 초기의 상환 부담이 크고 DSR 한도가 제한될 수 있으므로 초기 자금 흐름을 신중히 복합 검증해야 합니다.
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